上海討債公司解析共同借款人還款細(xì)則

在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)往來中，債務(wù)問題屢見不鮮。共同借款的情形也較為常見，例如在住房按揭貸款里，夫妻或者房屋的共同買受人常常作為共同借款人向銀行申請(qǐng)貸款。對(duì)于涉及共同借款人的債務(wù)，上海討債公司憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)，為大家梳理清晰還款細(xì)則。

共同借款人的法律界定與責(zé)任基礎(chǔ)

從法律層面來看，當(dāng)同一債務(wù)關(guān)系中有兩人或以上借款人時(shí)，即視為共同借款人。我國(guó)《民法通則》第八十七條明確規(guī)定，負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)，履行了義務(wù)的人，有權(quán)要求其他負(fù)有連帶義務(wù)的人償付他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。這意味著，在共同借款關(guān)系中，債權(quán)人擁有向任何一個(gè)共同借款人主張全部債權(quán)的權(quán)利，而各個(gè)共同借款人不能以他們之間內(nèi)部對(duì)債務(wù)的分配協(xié)議來對(duì)抗債權(quán)人的主張。例如，甲、乙共同向丙借款 10 萬元，在還款期限屆滿時(shí)，丙既可以要求甲償還全部 10 萬元，也可以要求乙償還全部 10 萬元，甲或乙在償還全部債務(wù)后，有權(quán)向另一方追償其應(yīng)承擔(dān)的份額。

還款責(zé)任的具體承擔(dān)方式

按份之債與連帶之債

還款順序與追償權(quán)

一般情況下，債權(quán)人可以自由選擇向哪個(gè)共同借款人主張還款，沒有特定的還款順序要求。一旦某個(gè)共同借款人履行了全部或部分還款義務(wù)，該借款人就獲得了向其他共同借款人追償?shù)臋?quán)利。以一起商業(yè)合作借款為例，甲、乙、丙三人共同向丁借款用于合作項(xiàng)目，借款到期后甲先行償還了全部借款。此時(shí)，甲有權(quán)依據(jù)三人之間關(guān)于債務(wù)分擔(dān)的約定（若有），向乙和丙追償他們應(yīng)承擔(dān)的部分。若沒有約定，則按照公平原則，甲可以要求乙和丙各自分擔(dān)三分之一的借款金額（假設(shè)無其他特殊情況）。

特殊情況對(duì)還款責(zé)任的影響

部分共同借款人喪失還款能力

當(dāng)部分共同借款人因經(jīng)濟(jì)狀況惡化、破產(chǎn)、失蹤等原因喪失還款能力時(shí)，其他共同借款人的還款責(zé)任會(huì)相應(yīng)增加。在上海討債公司處理的諸多案例中，曾有這樣一起事件：甲、乙、丙三人共同向某小額貸款公司借款，借款期間乙因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)，無法償還其應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)份額。在此情況下，小額貸款公司有權(quán)要求甲和丙承擔(dān)乙的債務(wù)份額，甲和丙在承擔(dān)后，可以向乙（若乙后續(xù)有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)）追償。若乙徹底喪失還款能力且無任何可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，甲和丙之間則需按照一定比例分擔(dān)乙的債務(wù)，具體比例可參照他們之間關(guān)于債務(wù)分擔(dān)的約定，若無約定，一般平均分擔(dān)。

債務(wù)重組與變更

如果債權(quán)人與共同借款人協(xié)商一致進(jìn)行債務(wù)重組，如延長(zhǎng)還款期限、降低利率、變更還款方式等，那么新的還款細(xì)則將按照重組后的協(xié)議執(zhí)行。但需要注意的是，債務(wù)重組必須經(jīng)過全體共同借款人的同意（除非在借款合同中有特別約定允許部分借款人同意即可生效的情況）。例如，在某筆住房貸款中，夫妻作為共同借款人，因家庭經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難，與銀行協(xié)商延長(zhǎng)還款期限并提高了部分利率，此變更需夫妻雙方共同簽字確認(rèn)后才對(duì)雙方產(chǎn)生法律效力。若其中一方不同意，銀行則需重新考慮債務(wù)重組方案，或者維持原借款合同約定。

解除共同還款關(guān)系的條件與流程

通常，解除共同還款關(guān)系必須取得出借人的同意。想要解除共同還款責(zé)任，需要與債權(quán)人（如銀行等金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人出借人）進(jìn)行溝通，協(xié)商變更合同主體及還款責(zé)任主體。例如，在房貸還款過程中，夫妻雙方因感情破裂打算離婚，其中一方希望解除共同還款關(guān)系，此時(shí)需要向貸款銀行提出申請(qǐng)，銀行會(huì)對(duì)新的還款能力等情況進(jìn)行評(píng)估，若同意，則會(huì)辦理相關(guān)變更手續(xù)。但如果債權(quán)人不同意，共同借款人不能擅自停止履行還款義務(wù)，否則一旦逾期，需承擔(dān)違約責(zé)任，個(gè)人信用也會(huì)產(chǎn)生不良影響。除非存在特殊情況，如當(dāng)時(shí)的借款并非真實(shí)意愿，存在重大誤解、脅迫、欺詐，或者出借人有過錯(cuò)，借款本身違法等，這種情況下可不取得出借人的同意，但必須經(jīng)過法庭審理確認(rèn)。

上海討債公司提醒，共同借款人在借款時(shí)務(wù)必明確知曉還款細(xì)則，謹(jǐn)慎考慮自身的還款能力和可能承擔(dān)的責(zé)任。在還款過程中，若遇到問題，應(yīng)積極與債權(quán)人及其他共同借款人溝通協(xié)商，遵循法律規(guī)定妥善處理債務(wù)問題，避免陷入不必要的法律糾紛。